Potrzebujesz dodatkowych środków na koncie? Zastanawiasz się, z jakich produktów finansowych najlepiej skorzystać? Poznaj najważniejsze różnice pomiędzy pożyczką a kredytem i świadomie kształtuj swoją sytuację finansową.

Pożyczka a kredyt

Termin „pożyczka” i „kredyt” w mowie potocznej często stosowany jest zamiennie. Jednak pod względem prawnym występują pomiędzy tymi terminami ogromne różnice. Podstawową z nich są przepisy regulujące przebieg tego typu umów. Umowa kredytu jest definiowana przede wszystkim przez przepisy ustawy o prawie bankowym, z kolei do umowy pożyczki stosuje się zapisy kodeksu cywilnego. Kredytu mogą udzielać wyłącznie banki, podczas gdy pożyczka jest terminem zdecydowanie szerszym (może jej udzielić np. osoba fizyczna).

Kolejnym istotnym czynnikiem różniącym oba te produkty są opłaty. Kredyt zawsze jest związany z kosztami, natomiast pożyczka może być darmowa. Ten fakt często jest wykorzystywany przez firmy pożyczkowe, oferujące swoim klientom możliwość zwrotu firmie dokładnie takiej samej kwoty, jaką pożyczyli. Taka oferta dotyczy najczęściej nowych klientów firmy i pełni funkcję marketingową.

Warto zwrócić też uwagę na różnice w segmencie klientów, do których kierowane są poszczególne produkty finansowe. Kredyty dotyczą najczęściej większych sum pieniędzy, przy dłuższym okresie trwania umowy. Pożyczek z kolei udziela się na mniejsze kwoty, a okres trwania umowy wynosi najczęściej od kilku dni do kilkunastu miesięcy. Banki są ponadto związane rygorystycznymi przepisami, dotyczącymi badania zdolności kredytowej klienta. Firmy pożyczkowe zaś starają się dotrzeć do konsumentów, którzy z różnych przyczyn nie mogą lub nie chcą korzystać z usług banków.

Jak funkcjonują firmy pożyczkowe

Działalności firm pożyczkowych różni się od banków przede wszystkim tym, że udzielają klientom dostępu do środków, które pochodzą z kapitału własnego, a nie z depozytów. Przychody takich firm generowane są za pośrednictwem oprocentowania pożyczek oraz prowizji z tytułu udzielenia zobowiązania. Mogą wynikać również z opłat naliczanych w przypadku nieterminowej spłaty pożyczki – tj. odsetek lub np. kosztów wysyłania monitów. Należy przy tym zauważyć, że wysokość tych opłat jest jasno określona przez przepisy, a firmy nie mogą przekraczać określonych limitów.

Zaangażowanie własnych środków oraz kierowanie oferty do konsumentów z grupy większego ryzyka niewypłacalności znacznie wpływa na koszty produktów, oferowanych przez firmy pożyczkowe. Konkurencja cenowa z produktami bankowymi odbywa się najczęściej w przypadku niewielkich kwot i krótkich terminów zobowiązania. Przy większych kwotach i dłuższych terminach trwania umowy, oferta banków wypada zdecydowanie lepiej.

Jednak koszty produktów nie są jedynym czynnikiem branym pod uwagę przez konsumentów. Dwa równie istotne to sama możliwość zawarcia umowy oraz wygoda w trakcie tego procesu. Należy tu zaznaczyć, że firmy pożyczkowe nie są zobowiązane do szczegółowej analizy zdolności kredytowej klientów, wobec czego mogą udzielać zobowiązań osobom, które nie spełniają wymagań formalnych banków. Wygoda w dostępie do produktu wyraża się przede wszystkim w maksymalnym ułatwieniu i przyspieszeniu procesu wnioskowania o pożyczkę. Firmy pożyczkowe starają się maksymalnie wykorzystać przewagę zapewnianą im przez łagodniejsze regulacje i oferują swoim klientom błyskawiczny dostęp do produktów (szczególnie w przypadku tzw. pożyczek internetowych). Wnioskowana kwota pieniędzy może znaleźć się na koncie klienta już w kilkanaście minut po złożeniu wniosku, w sposób całkowicie zdalny i niemal pozbawiony formalności. To szczególnie istotne dla konsumentów z mniejszych miejscowości, którzy mają utrudniony dostęp do placówek bankowych.

Ponadto firmy pożyczkowe starają się utrzymywać swoją bazę klientów za pośrednictwem atrakcyjnych promocji lub programów lojalnościowych (badania rynku jasno wskazują, że ponad połowa klientów korzysta z usług wybranej firmy pożyczkowej kilkakrotnie). Pożyczki pozabankowe pełnią na rynku ważną funkcję stabilizacyjną. Obejmują swoją ofertą osoby, które nie są w zainteresowaniu banków (np. z uwagi na niską kwotę wnioskowanej pożyczki i co za tym idzie – potencjalnych zysków). Funkcjonowanie firm pożyczkowych zapewnia możliwość realizacji potrzeb tych konsumentów, przez co nie są zmuszeni do korzystania z usług szarej strefy.

Artykuł powstał we współpracy z redakcją portalu o finansach osobistych Abc Pożyczki.

Czytaj też: Totolotek opinie o bukmacherze